De meest gangbare hypotheekvormen in detail Bekijk in volledig venster

Indien u van een bepaalde hypotheekvorm meer wenst te weten klik dan op de link en vul een aanvraag formulier in zodat persoonlijk kan worden toelicht hoe de zaken in elkaar steken.

De aflos- of aflossingsvrije hypotheek

Met deze hypotheekvorm moet u pas aflossen op het moment dat u uw huis verkoopt. U betaalt alleen rente, welke aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting, mits aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan. De aflossingsvrije hypotheek wordt meestal tot ongeveer 75% van de executiewaarde van de woning verstrekt. Door de stijgende woningprijzen zal het risico wat de bank loopt jaarlijks afnemen.



Aan het einde van de looptijd blijft de hypotheekschuld bestaan. U moet zelf zorgen voor aflossing of de hypotheek verlengen. In dat geval zal de hypotheekrente niet meer aftrekbaar zijn. Tijdens de gehele looptijd betaalt u lage maandlasten. U betaalt alleen rente over de lening.

Wat zijn de voordelen?
Doordat u niet aflost en ook geen kapitaal opbouwt om af te lossen, zijn uw maandelijkse lasten veel lager dan wanneer u wel aflost.

Wat zijn de nadelen?
Het niet aflossen geeft een behoorlijk risico en u blijft een hypotheek houden totdat u het huis verkoopt. Zolang u in uw huis blijft wonen komt u nooit uit de schulden.

Voor wie?
Een gehele aflossingsvrije hypotheek is interessant wanneer u slechts een klein gedeelte van de waarde van uw huis in hypotheek geeft om bijvoorbeeld extra geld voor een aan- of verbouwing vrij te maken. Omdat u dit geld weer in het huis steekt stijgt de waarde van het onderpand.
Een andere bekende vorm is wanneer mensen op latere leeftijd gaan verhuizen naar een kleinere woning en een behoorlijk gedeelte eigen geld inbrengen.

In het nieuwe belastingplan?
In principe niet anders dan een andere hypotheekvorm. Let wel op dat wanneer u een hypotheek neemt en het geld gebruikt voor bijvoorbeeld de aankoop van een nieuwe auto, de rente dan niet meer aftrekbaar is van de inkomstenbelasting.
In de nieuwe belastingwetgeving blijft de hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar. Blijft u dus in de toekomst met een restschuld zitten en wilt u hier een hypotheek op houden, dan is de rente hiervoor niet meer aftrekbaar.


De annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u maandelijks een vast bedrag. Dit bedrag is opgebouwd uit rente en aflossing. In het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing. Aan het einde van de looptijd van deze hypotheek is dit net andersom. Dan betaalt u nog steeds maandelijks hetzelfde bedrag alleen bestaat dit dan uit een groot deel aflossing en een klein deel rente. Bij een looptijd van 30 jaar heeft u na ongeveer 22 jaar de helft afgelost. Uw netto maandlast zal in het begin, omdat u maandelijks veel rente betaalt en daarom relatief veel van uw maandbedrag van de fiscus kunt terugkrijgen, laag zijn. De annuïteitenhypotheek was vroeger een van de meest voorkomende vormen. Met de komst van allerlei andere hypotheekvormen is deze oude en simpele hypotheek van zijn eerste plaats verdreven. Dit komt mede doordat andere hypotheken op de lange termijn fiscaal veel interessanter zijn.



Tijdens de looptijd betaalt u bruto een vast maandbedrag, dat in het begin vooral bestaat uit (aftrekbare) rente en later steeds meer uit aflossing. Tijdens de looptijd lost u af, waardoor uw hypotheekschuld daalt. Doordat u steeds meer gaat aflossen per maand, daalt uw hypotheekschuld op het eind snel.

Wat zijn de voordelen?
Zekerheid. Tijdens de looptijd lost u immers al langzaam uw schuld af. U kunt dus achteraf niet met een torenhoge schuld blijven zitten.

Wat zijn de nadelen?
Hoewel de constructie flink populair is geweest, moet u tegenwoordig met een aantal flinke minpunten rekening houden. U profiteert veel minder van het belastingvoordeel dan bij enige andere hypotheekvorm. Daardoor is de annuïteitenhypotheek over de gehele looptijd netto meestal een stuk duurder dan een andere vorm.

Voor wie?
Heeft u een relatief laag inkomen, maar een goed toekomstperspectief, dan kunt u overwegen een annuiteitenhypotheek af te sluiten. Bijvoorbeeld een jonge man of vrouw, aan het begin van de loopbaan, nu nog alleenstaand. Met de annuiteitenhypotheek kunt u nu profiteren van lagere maandlasten. Op het moment dat u meer gaat verdienen kunt u de dan stijgende maandlasten makkelijk aan.

In het nieuwe belastingplan?
Deze hypotheekvorm geeft in feite geen extra beperkingen of mogelijkheden in het nieuwe belastingstelsel.


De beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek, ook wel beleggershypotheek genoemd, bestaat uit twee delen:
1. Het leningdeel, de hypotheek en
2. Een beleggingsverzekering.
Voor het eerste deel betaalt u maandelijks rente en voor het tweede deel betaalt u maandelijks een premie voor een gemengde verzekering. De premie voor de verzekering wordt opgesplitst in twee delen. Een deel die er voor zorgt dat er een uitkering komt als een verzekerde persoon komt te overlijden en een ander deel wat er voor zorgt dat de polis aan het einde van de looptijd een uitkering geeft waarmee de gehele hypotheek in een keer kan worden afgelost.



De beleggingshypotheek dankt zijn naam aan het feit dat de premie waarmee "gespaard" wordt, wordt belegd in beleggingsfondsen. Bij een aantal banken kunt u invloed uitoefenen op de gekozen beleggingsfondsen en zelfs, indien u dat nodig vind, hier tussentijds nog wijzigingen in aanbrengen.
Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheekschuld afgelost met de uitkering van de beleggingsverzekering. Tijdens de gehele looptijd betaalt u naast rente een premie voor de beleggingsverzekering.

Wat zijn de voordelen?
Vrijheid, flexibiliteit en optimale benutting van het rentevoordeel. Bij de beleggingshypotheek kunt u zelf bepalen hoe u belegt. U kunt dit naderhand nog (tegen kosten) veranderen. De premie wordt aangepast aan uw beleggingsprofiel en het overlijdensrisico. Hierdoor is de beleggingshypotheek ook een van de voordeligste hypotheekvormen. Naast de aflossing van de hypotheek ontstaat een grote kans op een extra kapitaal. Hoewel dit extra kapitaal in de toekomst fiscaal onder druk komt te staan, blijft de beleggingshypotheek de meest populaire hypotheek van de laatste jaren. In de afgelopen paar jaar heeft hij zelfs de spaarhypotheek van de eerste plaats verdrongen.

Wat zijn de nadelen?
Waar wordt belegt, neemt men risico. De beleggingsopbrengst kan weleens veel lager zijn dan verwacht. Een spaarhypotheek geeft dan de zekerheid dat de hypotheeksom geheel wordt afgelost. Tevens is de opbrengst van het beleggingskapitaal alleen vrij van belastingen, wanneer u binnen de vrijstelling valt. Deze vrijstelling is momenteel € 129.500,- (gehuwden en partners: € 259.000,-). Komt de opbrengst hierboven dan wordt deze belast volgens het progressieve tarief.

Voor wie?
De beleggingshypotheek wordt het meeste gekozen door de grote groep mensen die een huis kopen vanaf minimaal 200.000,- tot +/- 1.000.000,-. Door de geïndexeerde vrijstelling kunt u niet veel meer in een beleggingshypotheek kwijt, omdat de meeropbrengst progressief belast is. Bij een hoge hypotheeksom hoort een hoog inkomen, dus belastingheffing in het hoogste tarief.

In het nieuwe belastingplan?
De beleggings- of kapitaalverzekering die u afsluit wordt door de Belastingdienst gezien als inkomen uit woning- of werk en valt daardoor in Box I. Uitkeringen zullen dus gewoon progressief belast zijn (schijventarief). De bestaande vrijstelling zoals die geldt in de Wet op de inkomstenbelasting 1964 blijft voor deze verzekering gehandhaafd. De kapitaalverzekering dient aan een aantal voorwaarden te voldoen wil deze vallen onder de vrijstelling. Het betreft de volgende voorwaarden:
De maximale vrijstelling die verkregen kan worden bedraagt € 129.500,- per belastingplichtige. Gehuwden en andere partners hebben de mogelijkheid om een dubbele vrijstelling (€ 259.000,-) te genieten door beiden als verzekeringnemer op te treden.


De effectenhypotheek

De effectenhypotheek bestaat uit een aantal losse delen.
1). De hypothecaire lening voor de woning.
2). Een lening waarmee een aandelenportefeuille wordt aangekocht.
3). Een levensverzekering op een of twee personen.
De hypothecaire lening is een zogenaamde aflossingsvrije hypotheek. Hiervoor wordt alleen rente voldaan. De lening waarmee de aandelen worden aangekocht is ook een aflossingsvrije leenvorm. De levensverzekering komt tot uitkering indien een verzekerde komt te overlijden.
De effectenhypotheek lijkt veel op de beleggingshypotheek. Het grote verschil is dat u bij de effectenhypotheek helemaal zelf kunt bepalen hoe uw belegging er uit ziet. Dit houdt natuurlijk wel een bepaald risico in en vergt enig verstand van beleggen. Indien u kiest voor deze hypotheek zal de bank waar u mee in zee gaat u natuurlijk met raad en daad terzijde staan.



Bij aanvang van de hypotheek stort u een (geleend) kapitaal. Het beleggingsrendement dat met dit geld behaald wordt, zorgt aan het einde van de looptijd voor de aflossing van de hypotheek. Tijdens de gehele looptijd heeft u lage maandlasten. U betaalt alleen rente over de lening en een (lage) premie voor een overlijdensrisicoverzekering.

Wat zijn de voordelen?
De effectenhypotheek is zeker voordelig, omdat u alleen rente hoeft te betalen en het aandelenkapitaal voor u de rest doet. Ander voordeel is dat u bij veel geldverstrekkers uw eigen beleggingsportefeuille in mag brengen. Met een effectenhypotheek bent u veel actiever bezig met uw hypotheek dan bij andere vormen.

Wat zijn de nadelen?
Uw hypotheekschuld is vaak hoger. Leent u bij een andere vorm tot maximaal 125% van de executiewaarde, bij de effectenhypotheek wordt vaak 130% tot 150% van de executiewaarde verstrekt om een behoorlijk aandelenkapitaal te kunnen financieren. Daarnaast staat deze vorm onder druk vanwege het nieuwe belastingstelsel dat in 2001 werd ingevoerd.

Voor wie?
De effectenhypotheek is interessant bij een gezinsinkomen boven de € 45.000,-. Komt u hieronder dan adviseren wij liever een beleggingshypotheek.

In het nieuwe belastingplan?
Minister Zalm en (ex-)staatssecretaris Vermeend hebben geprobeerd deze hypotheekvorm flink onderuit te halen in het nieuwe Belastingplan. De effectenportefeuille was belastingvrij en wordt nu belast in Box III. Dit houdt in dat u jaarlijks 1,20% van het vermogen aan de belastingdienst kunt 'schenken'. Dit noemen we de zogenaamde forfaitare rendementsheffing. Op de lange termijn zullen uw beleggingsresultaten hoogstwaarschijnlijk goed zijn en zult u weinig problemen krijgen met deze extra heffing. In slechte tijden moet u wel bestand zijn tegen deze extra druk. Wij adviseren u dan ook u zeer goed te informeren voordat u deze hypotheekvorm kiest.


De hybride hypotheek

Een hybride hypotheek is een combinatie van een spaarhypotheek en beleggingshypotheek waarbij u de mogelijkheid krijgt om, afhankelijk van de beleggingsmarkt te kunnen wisselen tussen sparen en beleggen. Vindt u het leuk om regelmatig de beurs te analyseren en daarmee uw voordeel te kunnen doen, dan is deze hypotheek u op het lijf geschreven.



De hybridehypotheek wordt gekenmerkt door de vrije keuze tussen sparen en beleggen. Voorziet u een slechte beursperiode dan spaart u en andersom belegt u. Tijdens de looptijd betaalt u rente en premie. Afhankelijk van het beursklimaat beslist u of deze premie wordt belegd of wordt gestort op de spaarhypotheekrekening.

Wat zijn de voordelen?
Grote flexibiliteit. U kunt per inleg bepalen wat u wilt doen. Wilt u sparen, dan spaart u. Wilt u beleggen, dan belegt u. Maar let op, het gaat hier steeds om de inleg die u nog moet doen. Het switchen van het gehele kapitaal ligt meestal moeilijker, maar dit verschilt per aanbieder.

Wat zijn de nadelen?
Een nadeel van een hybride hypotheek is de bewerkelijkheid. U moet aardig verstand hebben van sparen, beleggen en de economische vooruitzichten om steeds de goede keuzes te maken. Dit kan ervoor zorgen dat uw beslissingen op de korte termijn gebaseerd zijn, terwijl uw hypotheek een lange termijn aangelegenheid is.

Voor wie?
De hybride hypotheek is interessant wanneer u beleggen interessant vindt, maar ook realistisch genoeg bent om te zien dat het ook weleens minder kan gaan met de beurskoersen. Een switch naar sparen biedt u dan meer zekerheid. Hiervoor moet u wel goed op de hoogte zijn en blijven van actuele economische ontwikkelingen. Sparen kan tevens zorgen voor lagere rendementen wanneer de beurskoersen wel omhoog schieten. Ons inziens is de hybride hypotheek een product voor iets hoger opgeleiden met een goed financieel toekomstperspectief. Bij de hybride hypotheek wordt u geconfronteerd met bonussen en boeterentes, daarnaast zijn de constructies en voorwaarden behoorlijk ingewikkeld.

In het nieuwe belastingplan?
Deze hypotheekvorm geeft in feite geen extra beperkingen of mogelijkheden in het nieuwe belastingplan.


De krediethypotheek

De krediethypotheek wordt ook wel rekening couranthypotheek genoemd. U spreekt met de bank een maximaal te lenen bedrag af. U mag tot dit afgesproken maximum opnemen. Er wordt alleen over het opgenomen bedrag rente betaald. Heeft u tijdelijk weer geld over, dan kunt u dit weer aflossen en daalt uw maandbedrag. Deze hypotheek is vooral bij zelfstandig ondernemers populair.



Tijdens de duur van de hypotheek kunt u, indien nodig extra geld opnemen wanneer u dit nodig heeft. Neemt u geld op, dan betaalt u over het extra opgenomen bedrag rente.

Wat zijn de voordelen?
Bij een krediethypotheek leent u extra geld via uw hypotheek. Dit geeft een bepaalde vrijheid en extra mogelijkheden. Vaak is lenen via uw hypotheek goedkoper dan via een persoonlijke lening. Ook kunt u binnen de vastgestelde grenzen, in krappe maanden, de te betalen rente bij laten schrijven op uw hypotheekschuld.

Wat zijn de nadelen?
Wanneer u geld opneemt verhoogt u uw hypotheekschuld. Uw maandlasten zullen dus stijgen. Bij een krediethypotheek moet u de ruimte hebben om deze variabele maandlasten aan te kunnen. Tevens kunt u de rente van het geld dat u extra opneemt, wanneer u dit geld niet in uw huis investeert, bijna niet meer van de belasting aftrekken.

Voor wie?
Een krediethypotheek is interessant voor bestaande huizenbezitters met een grote overwaarde op hun woning en de behoefte aan extra geld.

In het nieuwe belastingplan?
Deze hypotheekvorm geeft in feite geen extra beperkingen of mogelijkheden in het nieuwe belastingplan.


De levenhypotheek

De Levenhypotheek is opgebouwd uit twee delen.
1. Een leningdeel waarover alleen rente wordt voldaan en
2. een verzekeringsdeel waarover premie wordt voldaan.
Gedurende de looptijd van de hypotheek lost u niets af. Via de gekoppelde levensverzekering wordt in de polis een waarde opgebouwd waarmee aan het eind van de looptijd, de hoofdschuld in een keer kan worden afgelost. De levensverzekering bestaat meestal uit een spaardeel en een risicodeel. Het spaardeel wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheekschuld en het risicodeel keert uit op het moment van overlijden van een verzekerde persoon.



Tijdens de duur van de hypotheek bouwt u een kapitaal op uit de betaalde premies en de winstuitkeringen van de maatschappij. Uw maandlasten bestaan uit rente en een premie voor de levensverzekering.

Wat zijn de voordelen?
U profiteert maximaal van het belastingvoordeel.

Wat zijn de nadelen?
Eigenlijk is een levenhypotheek hetzelfde als een beleggingshypotheek. Alleen bij een levenhypotheek belegt u slechts in één bedrijf, namelijk de verzekeraar. De opbrengst van de verzekering is afhankelijk van de resultaten van de verzekeraar. Een beleggingshypotheek geeft u meer vrijheid en mogelijkheden.

Voor wie?
Een levenhypotheek is interessant voor een doelgroep die beleggen te riskant vindt en sparen te terughoudend.

In het nieuwe belastingplan?
De levensverzekering die u afsluit wordt door de Belastingdienst gezien als inkomen uit woning- of werk en valt daardoor in Box I. Uitkeringen zullen dus gewoon progressief belast zijn (schijventarief). De bestaande vrijstelling zoals die geldt in de Wet op de inkomstenbelasting 1964 blijft voor deze verzekering gehandhaafd. De kapitaalverzekering dient aan een aantal voorwaarden te voldoen wil deze vallen onder de vrijstelling. Het betreft de volgende voorwaarden:
De maximale vrijstelling die verkregen kan worden bedraagt € 129.500,- per belastingplichtige. Gehuwden en andere partners hebben de mogelijkheid om een dubbele vrijstelling (€ 259.000,-) te genieten door beiden als verzekeringnemer op te treden.


De lineaire hypotheek

Dit is de meest eenvoudige hypotheekvorm die er bestaat. Elke periode, dit kan een maand, kwartaal of jaar zijn, wordt gedurende de looptijd een vast bedrag afgelost. Deze aflossing is zo opgebouwd dat gedurende de looptijd, de lening lineair wordt afgelost. Bij een lineaire hypotheek van 300.000 wordt gedurende 30 jaar elk jaar 10.000 afgelost. Er moet alleen rente worden voldaan over de restant schuld. Het eerste termijnbedrag is bij deze vorm het hoogst en daalt elke periode.



Tijdens de looptijd van de hypotheek lost u maandelijks een vast bedrag af. Uw maandelijkse lasten bestaan uit rente en aflossing. Door het aflossen wordt uw belastingvoordeel steeds kleiner, waardoor uw netto maandlasten langzaam dalen.

Wat zijn de voordelen?
Wanneer u snel een kapitaal op wilt bouwen of een schuld wenst af te lossen, is een lineaire hypotheek interessant.

Wat zijn de nadelen?
Doordat u snel aflost hoeft u steeds minder rente te betalen. Daardoor profiteert u steeds minder van het fiscale voordeel.

Voor wie?
Een lineaire hypotheek is interessant voor mensen die op termijn hun inkomen zien dalen en snel de hypotheekschuld willen verlagen. Dit zijn meestal mensen met een hoog inkomen bij wie de VUT- of pensioenregeling nadert.

In het nieuwe belastingplan?
Deze hypotheekvorm geeft in feite geen extra beperkingen of mogelijkheden in het nieuwe belastingplan.


De spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een leningvorm waarbij een levensverzekering gecombineerd wordt met een hypothecaire geldlening. U spaart via de levensverzekering voor de aflossing ineens aan het einde van de looptijd. U betaalt maandelijks een rente en een premie. Deze premie bestaat uit een spaarpremie en een risicopremie.



Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheekschuld afgelost met de uitkering van de spaarverzekering.
Tijdens de gehele looptijd betaalt u naast rente een premie voor de spaar-verzekering. Wanneer de rente tussendoor stijgt, daalt uw spaarpremie en vice versa.

Wat zijn de voordelen?
Bij de spaarhypotheek bent u er altijd zeker van dat de hypotheek op de einddatum wordt afgelost. Dit geeft zekerheid. Het opgebouwde kapitaal is geheel belastingvrij, dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld de beleggingshypotheek. Bij een hoge hypotheekrente is de spaarhypotheek extra interessant, omdat de rente die u ontvangt dan ook hoger is en dus de spaarpremie lager. Dit weegt op tegen de hogere hypotheekrente omdat deze aftrekbaar is van de belastingen.

Wat zijn de nadelen?
Bij de spaarhypotheek kent men weinig vrijheid en geen mogelijkheden om van het opgebouwde kapitaal iets over te houden.

Voor wie?
Veel starters kiezen van oudsher voor een spaarhypotheek. Echter met de huidige hypotheekrente en mogelijke rendementen op de aandelenbeurzen kiezen velen toch liever voor de extra mogelijkheden van de beleggingshypotheek.

In het nieuwe belastingplan?
In de mogelijkheden van de spaarhypotheek is door het kabinet fors gesnoeid. De spaarhypotheek blijft echter meedraaien in de kopgroep van populaire hypotheken.

Enkele kernwoorden hypotheekvormen:
"aflossingsvrije hypotheek" aflossingsvrije hypotheek aflossingsvrije hypotheken aflossingsvrij aflossingsvrij "annuiteitenhypotheek" annuiteitenhypotheek annuiteiten hypotheken annuiteiten hypotheek annuitair aflossen "annuitaire hypotheek" annuitaire hypotheek aflossing aflossing "beleggingshypotheek" beleggingshypotheek belegging hypotheek rendement beleggingshypotheken oversluiten "beleggershypotheek" beleggershypotheek beleggers hypotheek beleggershypotheken hypotheeklasten hypotheeklasten "combinatie hypotheek" combinatie hypotheek risicoverzekering combinatie hypotheken aflossen "hypotheek combinatie" hypotheek combinatie verzekering verzekering "effectenhypotheek" effectenhypotheek effectenhypotheken effecten hypotheek afsluiten "hybride hypotheek" hybride hypotheek hybride hypotheken hybridehypotheek of "krediethypotheek" krediethypotheek krediethypotheken "hypotheek krediet" hypotheek krediet hypotheken oversluiten oversluiten "levenhypotheek" levenhypotheek levensverzekering levenhypotheken leven hypotheek overzetten overzetten "lineaire hypotheek" lineaire hypotheek lineaire hypotheken lineairehypotheek combineren "spaarhypotheek" spaarhypotheek spaarhypotheken oversluiten spaar-hypotheek oversluiten hypotheekvormen hypotheekvormen hypotheekvorm hypotheekvorm toelichting!